החוק החדש לחדלות פירעון ושיקום כלכלי: הנתיב למחיקת חובות וקבלת צו הפטר

עו"ד נטלי בן ישי

חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי התשע"ח-2018 נכנס לתוקפו בחודש ספטמבר 2019 והביא עימו מהפכה של ממש עבור החייבים. כבר מכותרת החוק ברורה גישת המחוקק – "שיקום כלכלי", ואכן, בניהול משפטי נכון של ההליכים העומדים לרשות החייבים ניתן לחייבים אופק ברור לסיום התהליך, קבלת צו הפטר ומחיקת החובות. 

החוק החדש והשינויים בחקיקה במערכת הגבייה וההוצאה לפועל מאז 2015 יצרו מנגנונים רבים וחדשים שמטרתם לשקם את מי שנפגע כלכלית ואינו יכול להיחלץ מחובותיו. אחד המנגנונים הוא למשל האפשרות לפתוח עסק בזמן חדלות פירעון וצמצום בסנקציות הדראסטיות שננקטו בעבר כלפי חייבים.

ניהול נכון של התיק לפי החוק המודרני מאפשר למשרדנו לסייע לחייבים להצליח לשמור על חיים נורמטיביים ככל שניתן, בדגש על האפשרות להתפרנס, גם כאשר המציאות מורכבת במיוחד.

הקדמה אישית:

אחת הבעיות הקשות בהתמודדות עם חובות אינה טכנית או משפטית, אלא היא תחושת המצוקה העמוקה שחלק ניכר מהחייבים חשים וההשפעות שלה על חיי היומיום והבריאות. כמי שמלווה חייבים ומשפחות בתהליך זה, אני מכירה מקרוב את ההשפעות השליליות הרבות של תקופה זו בחיים ואת תחושת חוסר האונים והחרדות העמוקות מההווה והעתיד. אני מבקשת לומר לכם שאינכם לבד, וגם החוק בישראל התקדם לכיוון של תמיכה ושיקום.

מכאן אני יכולה להבטיח שזו אכן רק תקופה בחיים, והיא מגיעה עם תאריך סיום. החוק מציע כיום מענה אמיתי לכל חייב המשתף פעולה בהתמודדות עם חובותיו, וליווי של עורכת דין בתהליך של שיקום כלכלי מעניק לכם ביטחון, שומר עליכם מפני צעדים דרסטיים מטעם נושים ומשרטט לחייבים מתווה ברור ליציאה מהחובות בעתיד הנראה לעין. כמו בהרבה תחומים גם כאן יש יתרון בהתחלת הטיפול מוקדם ככל שניתן, ולצערי אחת הטעויות הנפוצות שחייבים עושים היא דחיית הפנייה לעו"ד והתעלמות או ניסיון לטפל לבד בחובות תופחים.

דחיית הטיפול בחוב תגרור תפיחה שלו ע"י קנסות וריביות, עלולה להגיע לעיקול חשבון בנק ועיקול משכורת ונכסים נוספים, צווי עיכוב ומגבלות נוספות (כולל על רישיון הנהיגה) ומותירה אתכם חשופים בפני הנושים והמערכת. ככל שתקדימו לטפל ולעלות על מסלול חוקי להחזר חוב, חייכם גם כחייבים ישובו למסלול רגיל ככל שניתן, ואני פה עבורכם בדיוק לטובת זאת. אל ייאוש – הפתרונות זמינים ונגישים.

חוק מודרני לעומת הליכים מסורבלים – משמעות השינויים בחוק החדש

מטרת החוק כאמור היא להגיע למצב של שיקום כלכלי של החייבים, פרטיים ותאגידים כאחד, מתוך הבנה שזהו הפתרון היעיל עבור המדינה והאזרח. אחד השינויים המרכזיים המתבטאים בחוק החדש היא ההבחנה בין אדם שנקלע לחובות בתום לב (החל מנסיבות שאינן בשליטת החייב וכלה בהתנהלות עסקית וכלכלית לקויה, אך שנובעת מטעויות תמימות בשיקול הדעת או נסיבות חיצוניות אך לא מזדון) לבין חייבים שיצרו חובות עקב התנהלות פלילית או זדונית, או עשו שימוש לרעה בהליכי פשיטת רגל והסתתרו בכוונה משך שנים תחת סטטוס של פושטי רגל. 

עבור "חייב בתום לב" פרושות כיום דרכים שונות להשבת החוב, ובנוסף רשאי ביהמ"ש לחייבו לעבור קורס מיוחד לניהול כלכלי סדרך לקבלת פטור מהחובות על מנת למנוע מצבים דומים בעתיד. ההמלצה החד משמעית היא לשתף פעולה עם המערכת, כמובן, אך לבחור במנגנון ההולם ביותר שמציע החוק בהתאם למצבכם. משרדנו מסייע לכם להכיר ולבחור את המנגנון שיחלץ אתכם מהחובות באופן יעיל וזריז ככל שניתן.

מתחילים עם מועד סיום להליך שיקום כלכלי – יש אור בקצה המנהרה

עד כניסתו של החוק החדש לחדלות פירעון לתוקף, היו הליכי הגבייה, ההוצאה לפועל ופשיטת הרגל מתנהלים לעיתים לאורך שנים בלשכת ההוצל"פ ולא הייתה נקודה בה ניתן תאריך עתידי ברור לקבלת צו הפטר (מחיקת חובות). מאז ספטמבר 2013, הליכי פשיטת רגל (הנפתחים לבקשת חייבים) מוגבלים לרוב בזמן לכחמש שנים, וכאמור מאז ספט' 2019 אנו מצויים תחת חוק חדלות פירעון. הסיבות לתהליכים הארוכים בעבר נעוצות הן בחוק והן במציאות והיו מגוונות, החל בחייבים שלא הצליחו לעמוד בהסדר החובות ולהתפרנס ועד לחייבים שניצלו את מעמדם כפושטי רגל על מנת להתחמק מנושים. לחייבים לא היה מועד סיום ברור לקבלת צו הפטר מחובותיהם ושיקום כלכלי לא היה קיים באופן אפקטיבי, מה שיצר פשיטות רגל ממושכות שלא נראה מהן מוצא. 

אחד השינויים המהותיים בחוק החדש היא קציבת הזמן לניהול ההליכים, כאשר בכפוף לתחנות שונות בדרך, היעד הוא למצות את התהליך בטווח של עד 4 שנים, כאשר זה יכול גם לקרות לאחר 72 חודשים או פחות. קשה להפריז בחשיבות צעד זה עבור החייבים.

הדרך לחיים נקיים מחובות, עיקולים ושיעבודים?

הדרך הזו מתחילה בקבלת "צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי". אם התהליך נפתח על ידי הנושה אזי הנושה מגיש את הבקשה לבית-משפט השלום ואם החייב מבקש את פתיחת ההליכים מיוזמתו (יש בכך יתרונות במצבים רבים) הוא יפנה אל הממונה על הליכי חדלות פירעון.

מרגע שניתן הצו מתחילה "תקופת ביניים" בת כשנה אשר בסיומה עשוי החייב לקבל צו לשיקום כלכלי המפרט את התנאים שעמידה בהם תוביל את החייב לפטור מלא מחובותיו. בתקופה זו עשויים להינתן צווים שונים מטעם הרשות (לבקשת נושים או חייבים) ויש להגיש דוחו"ת קבועים: משרדנו מלווה חייבים במסלול זה ובתקופת חדלות פירעון, כאשר גיבוש נכון של התנאים מביא אתכם בהצלחה לסיום התהליך והגשמת מטרת החוק – שיקום כלכלי וחיים "חדשים", ללא חובות או מגבלות. 

מקבלת צו לשיקום כלכלי ועד קבלת צו הפטר מהחובות

הצו לשיקום כלכלי הנו בפועל תכנית להחזר החובות: ניהול משפטי נכון יביא אתכם לנקודת פתיחה מצויינת שתאפשר קבלת צו בר-קיימא ומסלול החזר חובות ריאלי, המשקלל לעומק את מצבכם ויכולת ההחזר שלכם. בשונה מפנייה עצמאית להוצאה לפועל או התגוננות עצמאית בתגובה להתראות, עו"ד מונע מכם ככל שניתן עוגמת נפש בהתמודדות עם נושים או ביהמ"ש ומונע מכם תקלות יקרות שעלולות לנבוע עקב חוסר ניסיון. מגוון הנסיבות שיצרו את החוב או החובות הוא אינסופי, וכך גם המשתנים הרבים במצב האישי של כל חייב, מהגשת תביעת חוב מזונות ועד למעסיק בחדלות פירעון, עסק שקרס עקב משבר הקורונה או שותף שביצע מעילה. לכל מצב משפטי קיימת אסטרטגיה הולמת, ובמקרים רבים מעורבים הליכים בערכאות נוספות, דבר עימו קשה מאוד להתמודד ללא ייצוג.  

הסדר חובות ריאלי הוא היעד הבא של החייב, ועמידה בו תביא אתכם למחיקת החובות לפי החלטת הרשמים ברשות האכיפה והגבייה. עו"ד המתמחה בחדלות פירעון תעשה עבורכם שימוש בהזדמנויות המוצעות בחוק לרבות השינויים שחלו בהגנה על דירת המגורים כדי לגבש מסלול אופטימלי להחזר חובות. לזכות החוק כיום ייאמר שהוא מאפשר לחייבים לקיים שגרה נורמלית למדי תוך כדי התמודדות עם החלטות רשות הגבייה בתיק. מיצוי של הזכויות שמעניק החוק החדש מאפשר לכם הקמת וניהול עסק, גיבוש מסלול החזרים ריאלי ויציב שניתן לעמוד בו ולנהל את המשפחה במירב הביטחון הכלכלי תחת תנאים אלו. בנוסף אציין כי להליכים שנפתחו לפני 15.09.2019 יש מסלול מיוחד.

כיצד מתחיל התהליך?

אדם שסך חובותיו עולה על 50,000 ש"ח (או 75,000 ש"ח לחברה בע"מ) ובמידה וחובות אלו נצברו בתום לב נכנסים תחת תחולת החוק החדש לחדלות פירעון ושיקום כלכלי. בשונה מהעבר, בו חייבים מסויימים היו נדרשים להתייצב מול בית המשפט המחוזי, מה שיצר התמשכות, ייקור והכבדה של ההליכים על המערכת והחייבים כאחד, הרי שכיום ובמטרה ברורה להקל על הסחבת הועברו סמכויות רבות מבימ"ש המחוזי אל לשכות ההוצאה לפועל ('רשות האכיפה והגבייה') ואל כונס הנכסים. גם שמו של כונס הנכסים הרשמי שונה בהתאם והוא כעת הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. הממונה יטפל בחייבים שסך חובותיהם עולה על 150,000 ש"ח. התהליך מתחיל בפנייה אל הרשות המוסמכת, ועבור החייב בקבלת התראה ראשונה או מכתב דרישה אחר. 

חדלות פירעון ו\או מסלולי הפטר בהוצאה לפועל

חייבים שונים מצויים בנסיבות שונות וייעוץ משפטי יציג בפניכם מספר מסלולים בהם תוכלו לנקוט כדי לצאת ממצב זה, כל אחד על יתרונותיו וחסרונותיו. יחד נבחר במסלול ההולם ככל שניתן למצבכם המשפטי – זהו תפקידה של עו"ד להוצל"פ. לבחירת המסלול יש השפעה על משך התהליך ומידת החשיפה של החייב לנושים. חייב הנכנס להליך של חדלות פירעון ומשתף פעולה בכנות מלאה ותום לב עם רשות הגבייה (נושא תום הלב חשוב ביותר) מצוי במצב מוגן יחסית מפני נושיו. חייב המשתף פעולה יזכה במתווה לשיקום כלכלי ויחד נבטיח כי גובה ההחזר החודשי ומסלול ההחזר תואמים את כושר ההשתכרות שלכם ומאפשרים לכם מרווח מחייה עד לסיום התהליך.

עם כניסת החוק בוטלה אפשרות ההכרזה על חייב מוגבל באמצעים: מעט על המצב בעבר

עד כניסת החוק החדש לתוקף עמדה לחייבים הזכות להגשת בקשה לצו הפטר (מחיקת חובות) לחייב מוגבל באמצעים (לפי תיקון 47 לחוק ההוצאה לפועל – מתן הפטר לחייב מוגבל באמצעים) ובהמשך התקבל תיקון 57, אשר במסגרתו גם חייב שהינו בעל נכסים היה רשאי לקבל הפטר בתנאים מסויימים. כיום, במקביל לביטול האופציה להכריז על חייב מוגבל באמצעים, שיקול הדעת של הרשמים בלשכות ההוצאה לפועל יחד עם סמכויותיהם הורחבו וכך גם האופציות לניהול התהליך: בליווי משפטי של עו"ד לחדלות פירעון תוכלו לזכות בייעוץ שיניח בפניכם את המסלול ההולם ביותר את נתוני החוב ויכולת ההחזר שלכם, הוצאות ומצבים מיוחדים במקרה שלכם, במטרה להגן ככל שניתן עליכם, על המשפחה ועל היכולות הכלכליות שלכם לאורך התהליך ואחריו.

פתרונות לחייבים בהתאמה אישית:

זכרו שבכל שלב של ההליך ואף לפני שהוא החל, אנו רשאים להגיש בקשה לאישור הסדר חוב – במידה והצלחנו לגבש אותו מול הנושים.עוד בטרם כניסה להליכי חדלות פירעון (פשיטת רגל) או הליכי הוצל"פ, ואפילו בטרם קיבלתם התראה מההוצאה לפועל, אם אתם מכירים בחוב או חובות שלכם ומעוניינים לטפל בהם, ישנן דרכים שאינן מחייבות שימוש בהליכים משפטיים.

נושים רבים מבינים כי ניהול מו"מ ישיר עם החייבים עשוי להשתלם להם בהרבה מאשר התמודדות עם חייב המצוי בחדלות פירעון, ואני מציעה לנסות ולמצות דרך אלטרנטיבית זו: עבור החייבים, הצגת מתווה להחזר חוב במו"מ עם נושים ועמידה בו תחסוך את כל הכרוך במעבר ההליכים דרך רשות האכיפה, בשינוי במעמדם ובמגבלות שמוטלות בשלבים השונים של התקופה. 

אתם מוזמנים להתייעץ עימי בכל עת ולהכיר את הדרכים הפתוחות בפניכם. 

דילוג לתוכן